SA CUMPERI O LOCUINTA SAU SA STAI CU CHIRIE?

SA CUMPERI O LOCUINTA SAU SA STAI CU CHIRIE?

Strict din punct de vedere financiar, raspunsul la aceasta intrebare este simplu: cumpara in rate. Este mai profitabil, capitalizezi mare parte din rate, acumulezi active. Daca e sa ne luam dupa calculele specialistilor, tendinta din ultimii ani, ce caracterizeaza majoritatea romanilor este aceea de a cumpara proprietati fara sa stea pe ganduri. Si fara sa analizeze avantajele si dezavantajele. Astfel, comparativ cu alti europeni, romanii au simtul proprietatii foarte dezvoltat, ceea ce ii determina sa renunte la statul in chirie, in favoarea cumpararii unei proprietati.

Programul Prima Casa prin facilitarea accesarii unui credit ipotecar a contribuit intr-un mod pozitiv la cresterea vanzarii de locuinte, in ultimii 10 ani. De asemenea, si contributia dezvoltatorilor imobiliari, care vin cu oferte din ce in ce mai mari la locuinte nou construite, este importanta.

Pentru a putea achiziționa un apartament sau o casa trebuie să ai minim 15% din prețul imobilului. Acest lucru este valabil în cazul în care apelezi la un credit ipotecar sau prin programele speciale. Pe langa aceasta suma trebuie să iei în calcul și eventualele cheltuieli pentru toate documentele necesare  și pentru comisionul agentului imobiliar, dacă optezi să lucrezi cu unul.

Un alt aspect foarte important este ca, pentru a obține un credit, indiferent de natura lui, de la o institutie financiara, trebuie sa te afli într-o situatie sigura din punct de vedere financiar, dar și a sigurantei locului de muncă.

Cel mai simplu mod de analiza situatia  este compararea chiriei cu rata pe care ai plati-o pentru acelasi apartament. In aceasta analiza simplista, va castiga cumpararea locuintei. In cazul unui apartament cu doua camere, de exemplu, acesta ar putea fi închiriat în Bucuresti, intr-o zona buna (central sau semi-central) pentru cel putin 350 de Euro lunar, pretu lde cumparare a unui apartament similar ar fi aproximativ la 65,000 de Euro. Pana aici, in acest exemplu, rata ar fi mai mica decat chiria, prin urmare ar fi ideal sa cumparam locuinta în loc sa stam cu chirie și sa aruncam cu banii pe fereastra, nu?

Din pacate, situatia nu este chiar atat de simpla. Comparand cifrele rezulta ca, economisind banii cheltuiti cu chiria in aproximativ 11 ani am strange banii necesari achiziționării apartamentului. Un credit se face în general pe 20 de ani, iar în situația exemplificata mai sus, cel care ar lua acest credit ar plati o dobanda medie de 6% anual, pentru 20 de ani, rezultand o suma de aproximativ 100.000 Euro in 20 de ani. După cati ani devine creditul mai avantajos decat chiria ?

Chiar si fara calculele de mai sus, se poate deduce logic ca este mai ieftin sa platesti rata la banca versus chirie, daca ai cat de cat  incredere in economia de piata.

Comparatia corecta este chiria versus dobanda aferenta ratei, nu cu rata intreaga. Suma principala din rata sunt tot banii tai, nu profitul bancii. Chiria o platetsti toata viata, ratele doar 20-30 de ani.

Insa, oricat de tentanta este varianta cumpararii unei locuinte, exista o capcana des intalnita: cumpararea unei proprietati mult peste potentialul tau financiar. Aici regula este simpla, o proprietare nu ar trebui sa coste mai mult de 2.5 ori venitul tau anual (sau al familiei tale).

Aceasta decizie importanta – chirie versus rate – va influenta veniturile si viata intregii familii si are de ambele parti, atat avantaje cat si dezavantaje.

Avantajele de a cumpara o locuinta:

  • Este o investitie buna– indiferent daca alegi sa locuiesti in ea sau sa o inchiriezi;
  • O amenajezi cum iti doresti – astfel incat sa te simti cu adevarat acasa;
  • Multitudinea ofertelor existente – se construiesc tot mai multe ansambluri rezidentiale si ai multiple optiuni pentru locuinta visata.
  • Confortul psihic – Detinerea unei locuinte reprezinta pentru foarte multi un confort psihic.
  • Proprietatea poate fi lasata mostenire copiilor.
  • Daca ai dat un avans mai mare la achizitionarea ei, ai rate mai mici, comparativ cu chiria lunara, data pentru aceeasi locuinta.
  • Detinerea unei locuinte iti confera siguranta dreptului de proprietate, care in timp se poate dovedi o afacere profitabila, daca iei in calcul varianta vanzarii ei. Depinde insa de situatia pietei imobiliare, din acel moment si de restrictiile pe care le impune banca, in cazul achizitionarii locuintei cu un credit ipotecar.

Dezavantajele de a detine o locuinta:

  • Cheltuieli– Daca ai o locuintă va trebui să platesti taxe și impozite, sa acoperi toate cheltuielile neprevazute, precum o teava sparta, o baterie defecta etc.;
  • Cumpararea unei locuinte implica in primul rand pregatirea emotionala si financiara pentru a face acest pas. Ia in calcul faptul ca pot apare cheltuieli neprevazute, pe langa ratele la banca si intretinerea locuintei, pe care trebuie sa le sustii. Daca bugetul tau este la limita ideal ar fi sa iei in calcul varianta chiriei.
  • Valoarea locuintei poate scadea, fata de pretul din momentul achizitionarii, reflectat pe parcurs in rate si sa nu fie chiar o afacere profitabila pe termen lung.
  • Rate la bancă– Cele mai multe persoane apelează la credite bancare și astfel vor plati aproape jumătate din viata ratele pentru casa;
  • Ratele la banca sunt, de cele mai multe ori variabile, in functie de cursul valutar si iti pot da peste cap bugetul, luna de luna. La fel si taxele aferente unei proprietati.
  • Nu poți amâna plata ratelor la banca, iar dacă întarzii vei scoate si mai multi bani din buzunar pentru plata penalizarilor, in situatii extreme poti ajunge în situatia în care chiar îti poti pierde apartamentul;
  • Reparatiile – In cazul in care te afli în situatia în care s-a stricat ceva prin casa, trebuie sa suporti tu toate cheltuielile.

Avantajele si dezavantajele locuitului cu chirie:

  • Chiriasul nu are costuri suplimentare: impozite pentru terenul aferent cladirii sau al locuintei, intretinerea si repararea locuintei, asigurarea locuintei, avans pentru achizitionarea locuintei sau alte cheltuieli neprevazute.
  • In cazul in care te plictisesti de actuala locuinta, sau iti schimbi jobul si ai nevoie sa fii mai aproape de birou, poti renunta usor la actuala locuinta si sa iti cauti alta de inchiriat, in zona care iti convine.
  • Daca esti in pana de bani o perioada si nu poti plati chiria, te poti intelege cu proprietarul sa te amane o luna, doua, pana te redresezi financiar. Binenteles, daca proprietarul este o persoana intelegatoare. Lucru care nu se intampla, cand ai rata fixa, cu o data scadenta la banca, fara mari penalitati sau chiar posibilitatea executarii silite..
  • Stii exact care sunt cheltuielile lunare.
  • Daca esti nemultumit de locuinta inchiriata, poti oricand sa cauti ceva mai bun, fara sa fii nevoit sa cari mobila, electrocasnicele asa cum s-ar intampla, in cazul in care vrei sa te muti din locuinta personala.

Nivelul la care se afla piata imobiliara in acel moment, o analiza detaliata a bugetului familiei, a stabilitatii job-ului si a preferintelor fiecaruia vor indica mai bine care optiune este mai sigura.

Depasind aspectul strict financiar, decizia de a sta in chirie sau de a sta intr-o proprietate cumparata cu rate, tine mult de personalitatea si circumstantele particulare ale fiecaruia. Daca pentru tine in acest moment al vietii este important sa-ti fructifici la maxim resursele financiare, pentru a realiza afacerea/produsul care sa-ti asigure relaxarea financiara, stai in chirie si fa tot ce-ti sta in putinta pentru reusita.

 

MHT Advisers – Agentie Imobiliara Bucuresti Sector 3

Suna

Compare